Vous comptez souscrire à un crédit immobilier pour acheter un appartement neuf, et pour cela, votre banque doit calculer votre taux d’endettement. Comment le connaître ? On vous explique.
Taux d’endettement : de quoi parle-t-on ?
Si généralement, le calcul du taux d’endettement est réalisé par l’organisme bancaire auprès duquel vous souscrivez un prêt immobilier, vous pouvez le faire en amont pour avoir une idée globale de votre santé financière.
C’est notamment un bon moyen d’éviter de vous retrouver pieds et poings liés avec un crédit trop élevé.
De manière très simple, il s’agit de vérifier que vos revenus mensuels sont supérieurs à vos dépenses fixes et donc, que vous ne perdez pas d’argent chaque mois.
Établie sous forme de pourcentage, il permet aux banques ou organisme de crédit que vous sollicitez de vérifier que vous êtes en capacité de rembourser votre emprunt.
Même si l’appréciation du banquier entre en ligne de compte, le seuil d’endettement à ne pas dépasser est généralement celui des 33%.
C'est-à-dire que votre remboursement mensuel de prêt immobilier ne doit pas excéder un tiers de vos revenus. Pour autant, ce taux restant fixé par les banques, elles peuvent décider de l’élever ou de l’abaisser.
Sachez également que chaque banque est autorisée à accorder des prêts à des foyers dont le taux d’endettement dépasse les 33% si ceux-ci ne dépassent pas les 20% de ses dossiers de crédit.
Depuis janvier 2022, le Haut Conseil de la stabilité financière a établi le taux d’endettement maximum à 35% et la durée maximale de crédit à 25 ans.
Comment calculer votre taux d’endettement ?
Pour vous faire une idée préalable de la viabilité de votre dossier, vous pouvez calculer par vous-même votre taux d'endettement avant de le présenter à un organisme de crédit.
Si nous vous proposons un simulateur de taux d’endettement, le calcul reste simple :
- (Charges/revenus) x 100 = taux d’endettement
Par exemple, si la totalité de vos charges mensuelles s’élèvent à 500€ et que votre revenu est de 1500€, le calcul sera alors
- (500/2000) x 100 = 25
Votre taux d’endettement est alors de 25%. Pour que votre calcul soit le plus précis possible, veillez à n’oublier aucune de vos charges fixes : votre loyer actuel, vos abonnements, mais aussi vos diverses assurances et les éventuels crédits déjà en cours. Pour le revenu, comptez celui en net et non en brut.
Pour être sûr de n’oublier aucune dépense, listez les charges fixes qui apparaissent sur vos relevés bancaires sur les 3 ou 4 derniers mois précédents.
Réduire son taux d’endettement, quelles solutions ?
Si après calculs, vous dépassez le seuil des 33% de taux d’endettement pour souscrire à votre prêt immobilier, des solutions s’offrent à vous pour le réduire.
Vous pouvez par exemple augmenter la durée du crédit auquel vous souhaitez souscrire. En rallongeant le temps de remboursement, vous réduirez son prix mensuel.
De même, le remboursement anticipé de vos autres crédits en cours fera considérablement baisser votre taux d’endettement. Si vous en êtes en capacité financière, le remboursement permettra d’enlever directement une ligne à vos charges mensuelles.
Pensez malgré tout à conserver une somme épargnée, elle vous servira de d’apport au moment de souscrire à votre prêt immobilier. Il peut être intéressant de regrouper vos crédits si vous en avez plusieurs.
Ainsi, vous pourrez les rembourser en une seule mensualité, réductible mensuellement en l’allongeant dans le temps, ce qui abaisserait vos dépenses mensuelles.
L’achat d’un appartement neuf à visée locative est un argument à mettre en avant ! En effet, le loyer que vous obtiendrez de la location pourra vous permettre de rembourser tout ou partie de votre emprunt mensuel, ce qui rassurera votre organisme créditeur.
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