Lorsque l'on achète un bien immobilier, on a souvent recours à un emprunt. Si la quasi-totalité des prêts impliquent de fournir un apport, ce n'est pas le cas du prêt à 110 %. Qu’est-ce que ce type de prêt ? Comment l'obtenir ? On vous donne nos conseils.
C'est quoi, le prêt à 110 % ?
Le prêt à 110 % semble plus compréhensible sous son autre nom : le prêt immobilier sans apport.
Ce prêt comprend la somme totale de l'appartement neuf que vous voulez acheter, mais aussi les frais inhérents à cet achat, comme c'est le cas des frais de notaire ou encore des frais d'agence, par exemple. Vous empruntez donc à la fois pour avoir de quoi acquérir votre bien, mais aussi pour couvrir les frais de notaire.
Si on l’appelle « prêt à 110 % », c’est parce qu’en général, les banques demandent un apport de 10 % du montant. Dans ce cas de figure, vous n’apportez rien, c’est pourquoi on parle d’emprunt de ce montant.
La somme de 10 % souvent demandée en apport est en effet une garantie pour les banques.
En effet, ce prix couvrant les frais, c'est une possibilité conférée aux organismes financiers de savoir qu'il leur sera facilement possible de revendre le bien si vous faites face à un défaut de paiement. Cette somme ferait alors office de frais de fonctionnement.
Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt à 110 % ?
Faute d'apport, les conditions d'obtention d'un prêt immobilier à 110 % sont plus strictes que celles d'un prêt classique. C'est pour cela que vous devez respecter certaines règles :
- Votre taux d'endettement ne doit pas dépasser les 35 %.
- Il faut également que vous souscriviez à un crédit dont la durée de remboursement n'excède pas 25 ans.
- Vous devez montrer patte blanche : bien que vous puissiez théoriquement obtenir ce prêt immobilier à 110 % dans n'importe quelle banque pour votre projet d'achat dans le neuf, il est nécessaire que votre dossier soit particulièrement solide afin de rassurer les organismes financiers.
Pour calculer votre taux d'endettement, il faut prendre en compte l'ensemble de vos dépenses (notamment les crédits que vous avez en cours) et multiplier le chiffre obtenu par 100. En divisant ce résultat par votre revenu net, vous obtenez votre taux d'endettement.
Emprunter sans apport implique de monter un dossier solide
De manière générale, une situation professionnelle qui n'est pas trop récente et avec un contrat à durée indéterminée est une bonne garantie pour les banques. Il en va de même si vous avez un contrat dans la fonction publique.
Par ailleurs, vos comptes doivent être considérés comme sains. C'est-à-dire que votre banquier étudiera vos derniers relevés de compte et prendra un soin particulier à vérifier que vous n'êtes pas un habitué des dépenses impulsives par exemple ou des découverts trop longs.
Le fait d'effectuer un investissement locatif dans le neuf reste cependant un critère rassurant pour les banques car vous vous assurez un revenu mensuel qui vous aidera à rembourser tout ou partie des mensualités du crédit auquel vous souhaitez souscrire.
Le fait d'être déjà propriétaire de votre résidence principale jouera aussi en votre faveur et plus encore si vous avez déjà terminé de rembourser votre premier crédit immobilier.
Par ailleurs, n'hésitez pas à parler concrètement de votre projet d'achat dans l'immobilier locatif neuf : au-delà de son côté récent, l'emplacement, par exemple, peut être un critère rassurant.
Vous pouvez calculer votre capacité d'emprunt grâce à notre simulateur.
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