Comment financer un bien neuf en VEFA avec un rachat de crédits ?

L’achat en VEFA (Vente en l’Etat Futur d’Achèvement) consiste à acquérir un logement neuf sur plan, c’est-à-dire un bien immobilier qui n’est pas encore construit. Le règlement de l’achat d’un bien neuf en VEFA est échelonné. Autrement dit, il s’effectue en plusieurs étapes, selon l’avancement des travaux : 5 % au moment de la signature du contrat, 30 % à l'achèvement des fondations, 35 % lors de la mise hors d'eau, 25 % à la fin des travaux et 5 % à la remise des clés. À chaque étape, un appel de fonds est adressé à l’acquéreur. Ce dernier doit seulement le transmettre à sa banque, qui se chargera de verser les fonds au promoteur. Si vous voulez acquérir un logement neuf en VEFA, vous devez donc commencer par obtenir un prêt immobilier auprès d’une banque. Pour maximiser vos chances d’obtenir un emprunt, vous devrez convaincre la banque de la fiabilité de votre projet.

Pour évaluer votre capacité d’emprunt, l’établissement prêteur se basera sur vos revenus, votre apport personnel, vos charges courantes, votre épargne, la gestion de vos comptes (absence de découverts, prêts à la consommation…) et votre statut professionnel. La banque s’appuiera sur le contrat de réservation signé avec le promoteur pour déterminer précisément votre capacité de remboursement et le taux d’endettement que vous pouvez supporter. Pour pouvoir espérer obtenir un crédit immobilier, votre taux d’endettement, qui représente le ratio entre la somme de vos dépenses liées à l’habitation et vos revenus, doit être inférieur à 35 %. Pour accroître vos chances d’obtenir un emprunt, soignez votre profil et n’hésitez pas à comparer les offres de différents établissements prêteur. Vous pouvez également opter pour un rachat de crédits et/ou faire appel à un courtier en crédit immobilier pour vous aider dans cette démarche.

Si vous souhaitez obtenir un crédit pour financer l’achat d’un logement en VEFA, sachez que les banques que vous démarcherez peuvent parfaitement refuser de vous octroyer un prêt. C’est notamment le cas si votre taux d’endettement est trop élevé en raison du remboursement de crédits en cours (crédit immobilier, crédit auto, prêt travaux, crédit renouvelable…). En effet, comme vu plus haut, le taux d’endettement de votre foyer ne peut pas dépasser la barre des 35 %. Pour accroître vos chances d’obtenir un crédit, il est donc nécessaire de faire baisser votre taux d’endettement. Le rachat de crédits est une solution efficace pour y parvenir. Cette opération consiste à regrouper vos différents crédits en cours et votre nouvel emprunt immobilier en un seul prêt.

En réalité, deux options s’offrent à vous : inclure votre nouveau prêt immobilier avec le rachat de vos crédits actuels ou faire racheter vos crédits avant de souscrire un nouvel emprunt immobilier. Dans le premier cas de figure, vous uniformisez votre durée d’emprunt, votre taux d’intérêt et la date de prélèvement. Dans le deuxième cas de figure, vous faites racheter vos crédits pour réduire votre taux d’endettement et pouvoir souscrire un nouveau prêt immobilier par la suite. Pour recourir à un rachat de crédits, il est conseillé de se diriger vers un établissement spécialisé, comme Partners Finances (Groupe Empruntis), organisme financier intermédiaire en opération de banque et service de paiement (IOBSP), qui propose une large gamme de solutions financières : rachat de crédits, prêt hypothécaire, assurance emprunteur, etc. Ces établissements spécialisés sont en mesure de trouver la solution de financement adaptée à chaque profil.

Comme nous venons de le voir, le rachat de crédits a pour principal avantage de vous permettre de réduire votre taux d’endettement. Ainsi, il vous offre la possibilité de disposer d’une capacité d'emprunt plus importante et d’augmenter vos chances d’obtenir un prêt immobilier pour financer l’achat d’un logement neuf en VEFA (Vente en l’Etat Futur d’Achèvement) en présentant un taux d’endettement inférieur à 35 % de vos revenus. Avec une opération de rachat de crédits, vous pouvez répondre à votre besoin de financement tout en évitant une situation de surendettement. En outre, vous avez un seul intermédiaire pendant toute la durée de remboursement et une seule ligne de crédit. La gestion de vos revenus sera facilitée dans la mesure où vous n’aurez plus qu’une date de prélèvement, avec un taux d'intérêt plus avantageux que les différents taux d'intérêt de vos différents crédits en cours.

Cette mensualité unique et adaptée à vos capacités financières permet d’accroître votre reste à vivre et de réduire le poids de vos charges sur vos revenus, même si le coût final est plus important en raison de l’allongement de la durée. Par ailleurs, c’est l’établissement financier prenant en charge votre rachat de crédits qui s’occupe de toutes les démarches auprès de vos anciens créanciers. De votre côté, vous n’avez aucune démarche à effectuer, en dehors du paiement des éventuels frais de remboursement anticipé (IRA), de dossier ou de clôture de compte.